Les Français et leur retraite : un sujet de préoccupation majeur, notamment face aux réformes successives et à l’expansion de l’espérance de vie qui se répercute sur les provisions des caisses publiques. À cela s’ajoute l’allongement de la durée de cotisation et l'incertitude économique, ce qui modifie les attentes des futurs retraités.
Des attentes différentes de celles de leurs aînés
Les Français d'aujourd'hui envisagent leur retraite de manière bien différente de leurs aînés. Si la sécurité financière reste une priorité absolue, ils aspirent toutefois à une retraite active et épanouissante. En effet, de plus en plus de seniors poursuivent une activité professionnelle, bénévole ou associative, tandis que bon nombre d’entre eux se consacrent à des projets personnels après leur départ à la retraite.
Le maintien de leur niveau de vie représente également une des principales attentes des futurs retraités. Face à l'augmentation des dépenses de santé et de dépendance, les Français souhaitent préserver leur pouvoir d'achat à la retraite.
De plus, transmettre un patrimoine de manière sereine à leurs proches constitue une véritable préoccupation pour certains d’entre eux.
Le PER : la solution efficace pour la préparation des vieux jours
Dans ce contexte, le Plan d’épargne retraite PER fait partie des outils destinés à se préparer financièrement, indépendamment du système par répartition – c’est-à-dire de la retraite de base ainsi que de la retraite complémentaire. Le PER est un dispositif lancé en octobre 2019 et il intègre le système par capitalisation : l’épargnant alimente lui-même sa propre épargne afin d’en jouir de ses fruits, le moment venu. Les sommes capitalisées dans un PER sont toutefois bloquées pendant toute la durée de la vie active. La sortie ne s’effectue qu’au passage à la retraite, et elle prend la forme de la conversion des capitaux en rentes viagères ou du retrait en capital (voire les deux options combinées).
Le PER est apprécié pour ses autres points forts :
- une fiscalité avantageuse (soit pendant la phase d’entrée, soit à la sortie)
- un choix diversifié parmi une large gamme de supports d’investissements – en particulier pour le PER compte-titres, en plus des fonds en euros pour le PER assurance. Ce qui permet de se constituer une épargne adaptée à son profil d'investisseur et à ses objectifs
- la possibilité d’effectuer une sortie en capital anticipée, pour l’achat de sa résidence principale ou pour faire face aux aléas de la vie
- la possibilité de transmettre le capital aux bénéficiaires de son choix en cas de décès, de même que le choix du type de rente à terme (avec un large choix permettant, par exemple, d’avantager son conjoint).
Pourquoi souscrire au PER ?
Tout d’abord, les anciens contrats ne sont plus commercialisés sur le marché : seul le PER est désormais le plan destiné à la préparation des vieux jours. Cependant, ceux ayant déjà souscrit à des PERP, Madelin, Article 83, PERE ou PERCO peuvent transférer leur épargne dans leur PER afin de tirer profit de tous ses avantages.
Le PER convient en effet à tous types d’épargnants, quelle que soit sa situation professionnelle. Elle est organisée sur la base de 3 compartiments :
- le PER individuel : tout individu souhaitant préparer sa retraite optera pour ce plan, de même que les travailleurs indépendants et les fonctionnaires
- le PER collectif : les salariés d’entreprise sont ceux invités à y souscrire
- le PER catégoriel : celui-ci est proposé aux cadres et aux dirigeants d’entreprise
De ce fait, le PER permet une portabilité particulièrement intéressante, puisqu’il est question de gérer un seul et unique plan tout au long de l’évolution de sa carrière. L’épargne développée dans l’un ou l’autre de ces compartiments peut d’ailleurs faire l’objet d’un transfert, toujours en fonction de l’évolution de sa situation professionnelle.
